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蚂蚁集团紧急下架全部互联网存款产品 但也有大平台在卖

蚂蚁集团紧急下架全部互联网存款产品 但也有大平台在卖

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12月18日,蚂蚁集团相关人士向记者表示,根据监管部门对互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。互联网平台开卖银行定期存款产品,由来已久。

互联网定期存款市场,山雨欲来。

12月18日,蚂蚁集团相关专家向记者声称,根据管理部门对互联网存款市场的完善要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均未下架,只对已订购品牌的客户可见,持有品牌的客户不受影响。蚂蚁能努力推进管理相关完善和提出,用技术方法更好地支持金融机构,服务实体经济。

近年来,互联网平台上推出的银行存款产品遍地开花,如京东金融、度小满金融、美团金融、腾讯理财通等平台均上线了定存产品。但该方法仍然存有争议,直至近年管理层面传出定调声音。近期,人民银行金融稳定局局长孙天琦接连发声提到互联网存款产品,他认为,互联网金融平台开展各类金融销售,属“无照驾驶”的违法金融活动,也应纳入金融管理范畴。

截至记者发稿,京东金融、度小满金融等平台上的长期银行定存品牌还在售。市场预计,未来相关平台和银行会逐步减少负债产品。

蚂蚁紧急下架所有定存产品

记者近日在支付宝搜索“关心存”结果提示,已无其他内容。

“关心存”是今年5月工商银行与支付宝推出的五年期贷款产品。在今年1月,工行将一年期贷款“搬上”支付宝。如今,这些贷款产品,非购买客户却未看不见。

互联网平台开卖银行定期存款产品,由来已久。特别是民营银行和中小银行,近两年来,这类银行在各大互联网平台的存款产品遍地开花。由于网点受限,揽储压力较大,通过流量平台吸收存款作为中小银行揽储的一个便捷选择。

互联网平台的力量有很大?来说说今年5月支付宝披露的数据,上述银行1年期贷款产品,1月上线,到5月时,规模就比上线首月大增7倍。

为吸收存款,互联网定期存款产品的年化利率普遍较高。比如,上述银行3年期产品年化利率为3.79%。而长期中小银行给出的互联网存款产品年化利率更高,3年期年化利率可以达到4%,5年期可以达到4.8%,起存门槛则低到50元。

这些利率,显著低于存款基准利率。目前,人民银行执行的存款基准利率为:活期利率0.35%,三个月期利息1.1%,六个月期利率1.3%,一年期利率1.5%,两年期利率2.1%,三年期利率2.75%。

同时亦明显低于银行投资回报,以及巨额存款利息。比如,招商银行20万元起存的五年期大额存款,年化利率为3.35%。

监管定性:属“无照驾驶”的非法金融活动

银行与互联网平台开展贷款合作,双方各得其所。一来,银行降低了揽储渠道;二来,互联网平台入局万亿元存款市场,多了一种流量变现的平台。

合作的准确方法是:用户里互联网平台存钱,都必须跳转到特定证券页面,开通银联电子帐户,方可存钱。

这种手段股票配资,从表面看,互联网平台的意义仍然展现导流。但细剖来看,大部分合作证券都是区域性银行以及民营银行,这意味着,若客户在上海,通过互联网平台的导流,购买了河北某小银行的贷款产品,相当于这家银行就逼近了经营区域限制。而品牌页面展示跳转,究竟只有导流还是实质作用里的营销揽储?

此前,有股份行零售平台人士向记者解释称,这也许是一个存款来源实现模式的弊端。目前并没有相关罚则以及监管方式为此有严格要求,基本算是模糊地带,特别是代销理财品牌,更不合规。

上述质疑,从最近公开信息来看,监管层面显然早已有了定论。

12月15日,在第四届中国互联网金融峰会上,孙天琦发表主题为《第三方互联网平台存款:数字金融和信贷管理的一个产品案例(续)》的对话。他认为,这种方式突破了地方法人银行经营的地域限制,部分地方银行利用互联网金融平台得以从全国吸收存款,从债务业务看已作为全国性银行。此类贷款的流动性特点也是别于传统储蓄存款,给管理部门跟金融机构带来新课题。互联网金融平台开展各类金融销售,属“无照驾驶”的违法金融活动,也应纳入金融管理范畴。

他此外认为,互联网平台存款方式的本质,即利用第三方中介吸收存款的贷款营销行为。

就普遍存在的互联网定存产品高息揽储,孙天琦也提醒称,这种方式,通过分段付息等手段强行抬高存款利率,扰乱了存款利率市场机制。部分证券通过增加计息周期或领取加息券、现金补偿等手段强行增加互联网平台存款产品利率,直接突破利率自律定价策略上限。

还有多个大平台在卖

记者获悉,目前管理部门已经陆续发文规范。上述蚂蚁集团下架,为其主动所为。

从监管层面传递的声音,以及蚂蚁集团紧急下架定存产品来看,业内人士预计,未来互联网存款市场迅速将迎变局。

对于将来必然出现的变革,东吴证券研究所首席银行分析师马祥云向记者声称,一是对互联网平台的财富管理产品线有必须影响,保守稳健的用户可选的资产未来将最少;二是,对中小银行有不小阻碍,一批小银行特别排斥互联网存款,而本身揽储能力弱,未来面对的转型挑战更大;三是互联网在线配资,最关键在于将改变存款博弈问题,利好头部银行。过去一年,压降银行贷款价格的管控动作较多,但因为存款市场竞争更强劲,目前效果尚不显著。不过,这是一个量变的过程,如果互联网存款也纳入管理,就可以建立从量变到质变,头部零售银行、大行的负债成本能减少。

截至记者昨日发稿前,目前京东金融、度小满平台等多个互联网平台上,仍有较多中小银行、定期存款产品在售。

比如,在京东金融银行精选频道,至少也有12家银行定期存款产品在售,合作银行包括北京中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金诚银行等。5年期产品年化利率最高可达4.875%,起售门槛50元,随存随取。

度小满平台至少还有10家银行定期存款产品在售,合作银行包括汇和证券、振兴银行、营口沿海银行、百信银行、新安银行等。5年期产品年化利率最高也可达4.875%互联网在线配资,起售门槛50元,随存随取。

腾讯理财通银行产品页面,只保留存款产品等推荐,已无其他银行产品展示,此前曾展示过上海银行以及微众银行的定存产品。

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